Comment fonctionne le système du bonus-malus pour les jeunes conducteurs ?
Tous les conducteurs propriétaires d’un véhicule terrestre à moteur ont l’obligation de l’assurer. Ainsi, à la suite de l’obtention de ton permis de conduire, si tu décides d’acheter ton premier bolide dans la foulée, il va falloir l’assurer. Afin de souscrire à ton assurance auto, on te demandera alors ton bonus-malus. Cette information se trouve sur ton relevé d’information et aide l’assureur à estimer le risque que tu représentes. Le bonus-malus sert à pondérer le tarif proposé par la compagnie d’assurance.
En tant que jeune conducteur, tu démarres avec un coefficient de 1,00. En effet, tu disposes d’un bonus de 0, sauf exceptions, qui augmentera au fil des années si tu n’es responsable d’aucun sinistre automobile. Plus il est élevé, plus ton tarif d’assurance est bas. À contrario, si tu es à l’origine d’un sinistre, c’est ton malus qui augmentera.
Le bonus-malus est réévalué chaque année au moment de l’échéance du contrat. Il est un bon indicateur de la confiance que l’assureur peut t’accorder. Si tu as régulièrement des accidents, tu vas potentiellement coûter cher à l’assurance qui va l’impacter sur ton bonus-malus et plus largement sur ta cotisation.
Le bonus-malus pour un jeune conducteur : critères et calcul
Le bonus-malus fonctionne donc de la même façon pour les jeunes conducteurs et les plus expérimentés. Sa méthode de calcul est la suivante :
Pour chaque année sans accident, tu obtiens un bonus qui équivaut à 5% de remise sur le coût de ton assurance. Il faudra attendre 13 ans sans accident responsable pour obtenir le meilleur bonus-malus possible.
Si en revanche tu es responsable d’un accident, c’est un malus de 25% qui s’applique. Il tombe à 12,5% si les responsabilités sont partagées.
À noter que les tarifs d’assurance auto évoluent généralement chaque année. Le calcul du bonus-malus s’applique sur la cotisation après qu’elle ait été réévaluée.
Par exemple, si ta prime annuelle est de 1250€, et qu’après un an de conduite tu bénéficies d’un bonus de 5% le calcul est le suivant : 1250 x 0,95 = de 1187,5. Grâce à ton bonus, le montant de ta cotisation sera de 1187,5€.
Au fil des années, le bonus évolue de la façon suivante :
- 1 an : coefficient de 0,95% = bonus de 5%.
- 2 an : coefficient de 0,90% = bonus de 10%.
- 3 an : coefficient de 0,85% = bonus de 15%.
- 4 an : coefficient de 0,80% = bonus de 20%.
- 5 an : coefficient de 0,76% = bonus de 24%.
- 6 an : coefficient de 0,72% = bonus de 28%.
- 7 an : coefficient de 0,68% = bonus de 32%.
- 8 an : coefficient de 0,64% = bonus de 36%.
- 9 an : coefficient de 0,60% = bonus de 40%.
- 10 an : coefficient de 0,57% = bonus de 43%.
- 11 an : coefficient de 0,54% = bonus de 46%.
- 12 an : coefficient de 0,51% = bonus de 49%.
- 13 an : coefficient de 0,50% = bonus de 50%.
Si tu as déclaré des accidents au cours de l’année, tu subiras un malus de 1,125% par accident dont tu es partiellement responsable et de 1,25% pour ceux dont tu as l'entière responsabilité. Prend garde, les malus ne s’additionnent pas, ils se multiplient. Ainsi, si tu es responsable en totalité de deux accidents lors de ta première année de conduite, le malus sera de 1,25 x 1,25 = 2,56 et non pas de de 1,25 + 1,25 = 1,5. Le malus est plafonné à 3,5, ce qui correspond à une majoration de 400% de ta prime originelle. Le malus est ramené à 1 après deux ans sans sinistre responsable.
Les avantages et inconvénients du bonus-malus pour les jeunes conducteurs
Les avantages
L'avantage du système de bonus-malus est qu'il récompense les conducteurs qui ne provoquent pas d'accidents, en leur accordant une prime d'assurance moins chère au fil des années. Ainsi, après quelques années, ton bonus prouvera que tu remplis les critères qui rassurent toutes les compagnies d’assurance :
- Tu es un conducteur ayant acquis une certaine expérience de la route sans avoir causé d'accident de la circulation ;
- Tu es à l'aise au volant et sais t’adapter à ton environnement, en ville comme à la campagne, grâce à une conduite responsable ;
- Tu sais anticiper les dangers qui peuvent survenir sur la route, particulièrement ceux provenant des comportements des autres conducteurs, mais aussi des piétons ou des cyclistes.
- Tu es capable d'entretenir ta voiture et de la maintenir en bon état, réduisant ainsi fortement les risques de sinistre, sur la route.
Ainsi, si tu décides de changer d'assureur, pour obtenir un meilleur prix ou avoir des garanties plus couvrantes, tu n’auras aucun mal à en trouver un nouveau. Ton bonus sera automatiquement transféré à ta nouvelle compagnie d’assurance via ton relevé d’information.
Par ailleurs, si tu souhaites changer de voiture ou d’en acheter plusieurs, tu conserves ton bonus-malus.
L’autre bonne nouvelle c’est qu’en tant que jeune conducteur, si tu es inscrit en tant que second conducteur sur le contrat de tes parents, tu pourras bénéficier de leur bonus pour ton propre contrat d’assurance auto.
Les inconvénients
Un malus a beaucoup plus d’impact sur ta prime d’assurance qu’un bonus et on sait qu’une voiture et son entretien coûtent déjà bien assez cher pour pouvoir se permettre une prime d’assurance multipliée par 2 ou 3.
Alors qu’un conducteur parfait verra le montant de sa prime d'assurance baisser au maximum de 50% en 13 ans, un mauvais conducteur verra la sienne augmenter de 50% avec seulement deux accidents responsables. Et en cas d'accidents répétés, le tarif peut être multiplié par quatre, et faire plonger tes finances dans le rouge.
Tu as donc tout intérêt à être particulièrement prudent sur la route, déjà pour ne pas te mettre en danger ainsi que les autres usagers, mais aussi pour ne pas additionner un malus à ton éventuelle surprime.
Si tu collectionnes les accidents responsables et que ton malus est particulièrement élevé, ton assureur peut décider de te résilier. Tu seras donc dans l’obligation de trouver une nouvelle assurance ce qui risque d’être compliqué avec le profil à risque que tu as. Pour avoir une assurance qui accepte de t’assurer, il va falloir que tu concèdes à payer un tarif très élevé.
Quelles astuces pour ne pas être malussé ?
En appliquant les astuces suivantes, tu devrais réduire ton risque d’être responsable d’un accident, ou au moins de voir ton CRM être malussé :
- Si tu es responsable d'un petit sinistre, il est parfois plus avantageux de choisir un accord à l'amiable et de payer les frais toi-même plutôt que de faire appel à ton assurance. Il serait dommage de perdre ton bonus annuel et de payer plus cher ta prime d'assurance jeune conducteur pour une simple rayure.
- Ne prête pas ta voiture. Si un accident survient alors qu'un autre conducteur est au volant de ton véhicule, ce sera quand même ton coefficient qui sera affecté. Pour rappel, ton bonus-malus concerne tous les véhicules assurés à ton nom.
Comment faire des économies sur son assurance quand on est malussé ?
Le meilleur moyen de ne pas avoir un tarif d’assurance auto trop élevé est d’avoir une conduite responsable pour accumuler un maximum de bonus. Si malgré ta prudence au volant tu es concerné par un ou plusieurs accidents, en tant que jeune conducteur, il existe plusieurs leviers pour compenser un malus :
- Prépare ton permis en conduite accompagnée. Tu seras considéré comme plus expérimenté par l’assureur qui réduira de ce fait la durée de ton permis probatoire et le montant de ta surprime. En plus, cette expérience au volant devrait te permettre d’éviter des accidents ;
- Opte pour une assurance Pay how you drive. Si ta conduite est responsable, tu devrais obtenir un score qui te permette de réduire chaque mois ta cotisation d’assurance ;
- Si tu es un petit rouleur, sache qu’il existe des assurances avec forfait kilométriques. Grosso modo ces offres coûtent moins cher dans la mesure où tu roules peu durant l’année ;
- Fais le point sur tes besoins pour choisir une assurance adaptée. Par exemple, nous ne te recommandons pas de souscrire une assurance tous risques si tu as un véhicule d’occasion qui a été mis en circulation il y a plusieurs années. L’assurance au tiers, ou au tiers étendu pour une plus grande protection, semble plus appropriée ;
- Compare les assurances. En passant par un courtier ou un comparateur en ligne, tu as la possibilité de confronter les offres, identifier les garanties qui te conviennent et choisir le tarif le plus avantageux.
